Selon la base de donn\u00e9es Global Findex de la Banque mondiale, 86 % des adultes dans le monde poss\u00e8dent d\u00e9sormais un t\u00e9l\u00e9phone portable et pr\u00e8s de 70 % de la population mondiale utilise Internet, principalement via des smartphones (1). Plus frappant encore, 42 % des adultes sans compte bancaire dans les \u00e9conomies \u00e0 faible et moyen revenu poss\u00e8dent d\u00e9j\u00e0 un smartphone (1). Ces chiffres mettent en \u00e9vidence un changement crucial : le d\u00e9fi n’est plus la connectivit\u00e9, mais l’acc\u00e8s \u00e0 des moyens de paiement appropri\u00e9s. C’est l\u00e0 que les moyens de paiement alternatifs (APM), tels que l’argent mobile, la facturation par l’op\u00e9rateur, les portefeuilles \u00e9lectroniques et les paiements par QR code, jouent un r\u00f4le central pour permettre l’inclusion financi\u00e8re \u00e0 grande \u00e9chelle.<\/p>\n\n
Malgr\u00e9 les progr\u00e8s r\u00e9alis\u00e9s au cours de la derni\u00e8re d\u00e9cennie, l’acc\u00e8s aux services financiers reste in\u00e9gal. Si 79 % des adultes dans le monde poss\u00e8dent d\u00e9sormais un compte<\/b> bancaire, pr\u00e8s de la moiti\u00e9 de ces comptes ne sont pas enti\u00e8rement digitalis\u00e9s (1). Dans de nombreuses r\u00e9gions, notamment en Afrique subsaharienne, en Am\u00e9rique latine et dans certaines parties de l’Asie du Sud, l’acc\u00e8s limit\u00e9 aux infrastructures bancaires continue de restreindre la participation \u00e0 l’\u00e9conomie num\u00e9rique et limite l’inclusion financi\u00e8re.<\/p>\n\n
Les cartes de cr\u00e9dit illustrent clairement cet \u00e9cart. Dans les \u00e9conomies \u00e0 faible et moyen revenu, seuls 15 % des adultes ont utilis\u00e9 une carte de cr\u00e9dit au cours de l’ann\u00e9e \u00e9coul\u00e9e<\/b>, l’utilisation intensive \u00e9tant concentr\u00e9e dans un petit nombre de pays \u00e0 revenu interm\u00e9diaire (1). Cette limitation structurelle emp\u00eache des milliards d’utilisateurs de payer des biens et services digitaux \u00e0 l’aide des m\u00e9thodes traditionnelles.<\/p>\n\n
En revanche, les solutions de paiement mobiles s’appuient sur une infrastructure qui existe d\u00e9j\u00e0 \u00e0 grande \u00e9chelle. \u00c0 lui seul, l’argent mobile comptait 2,1 milliards de comptes enregistr\u00e9s dans le monde en 2024, traitant 1 680 milliards de dollars de transactions, soit environ 4,6 milliards de dollars par jour (2)<\/b>. Ces chiffres montrent que les APM ne sont plus des alternatives de niche, mais constituent une infrastructure financi\u00e8re essentielle sur de nombreux march\u00e9s.<\/p>\n\nL’adaptation locale comme moteur de l’inclusion financi\u00e8re<\/h2>\n\n
L’inclusion financi\u00e8re ne peut \u00eatre r\u00e9alis\u00e9e \u00e0 l’aide d’un mod\u00e8le de paiement mondial unique. Chaque march\u00e9 a ses propres r\u00e9alit\u00e9s \u00e9conomiques, habitudes de consommation, cadres r\u00e9glementaires et niveaux de maturit\u00e9 digitale. Une adaptation locale est donc essentielle.<\/p>\n\n
L’Afrique<\/a> en est un exemple frappant. Plus de 50 % de tous les comptes d’argent mobile dans le monde se trouvent en Afrique subsaharienne, qui repr\u00e9sente \u00e9galement 74 % du volume mondial des transactions (2)<\/b>. L’argent mobile est d\u00e9sormais profond\u00e9ment ancr\u00e9 dans la vie \u00e9conomique quotidienne, permettant les paiements, les virements, l’\u00e9pargne et, de plus en plus, les transactions commerciales.<\/p>\n\n L’Am\u00e9rique latine<\/a> et certaines r\u00e9gions d’Asie affichent des dynamiques diff\u00e9rentes. L’adoption de l’argent mobile conna\u00eet une croissance rapide, souvent en compl\u00e9ment des comptes bancaires plut\u00f4t qu’en remplacement de ceux-ci. Ce mod\u00e8le hybride, dans lequel les portefeuilles \u00e9lectroniques, les banques et les commer\u00e7ants interagissent, devient une caract\u00e9ristique d\u00e9terminante des \u00e9conomies num\u00e9riques inclusives.<\/p>\n\n Les modes de paiement alternatifs jouent un r\u00f4le essentiel dans la d\u00e9mocratisation de l’acc\u00e8s aux services digitaux. Alors que les utilisateurs consomment de plus en plus de musique en streaming, de vid\u00e9os \u00e0 la demande, de jeux, d’actualit\u00e9s et de contenus par abonnement via leurs smartphones, leurs attentes en mati\u00e8re de simplicit\u00e9 de paiement ne cessent d’augmenter.<\/p>\n\n La croissance des paiements num\u00e9riques refl\u00e8te cette \u00e9volution. Plus de 60 % des adultes dans les \u00e9conomies \u00e0 faible et moyen revenu effectuent ou re\u00e7oivent d\u00e9sormais des paiements num\u00e9riques<\/b>, et l’adoption des paiements num\u00e9riques par les commer\u00e7ants n’a cess\u00e9 d’augmenter depuis 2021 (1). Dans les r\u00e9gions o\u00f9 la p\u00e9n\u00e9tration des smartphones est \u00e9lev\u00e9e, comme en Asie de l’Est et dans le Pacifique, cela s’est traduit par certains des taux d’utilisation des paiements num\u00e9riques par les commer\u00e7ants les plus \u00e9lev\u00e9s au monde (1).<\/p>\n\n Les APM r\u00e9duisent les barri\u00e8res \u00e0 l’entr\u00e9e, rendant les contenus digitaux payants accessibles \u00e0 un public plus large tout en soutenant des mod\u00e8les de mon\u00e9tisation durables.<\/p>\n\n L’inclusion financi\u00e8re ne concerne pas uniquement les consommateurs, elle vise \u00e9galement \u00e0 permettre aux commer\u00e7ants, aux plateformes et aux cr\u00e9ateurs de contenu<\/b> d’atteindre des publics mal desservis. Dans les r\u00e9gions sous-bancaris\u00e9es, l’incapacit\u00e9 \u00e0 accepter des moyens de paiement alternatifs peut consid\u00e9rablement limiter la croissance.<\/p>\n\n L’argent mobile est de plus en plus orient\u00e9 vers les commer\u00e7ants. En 2024, 105 milliards de dollars ont \u00e9t\u00e9 vers\u00e9s aux commer\u00e7ants via l’argent mobile<\/b>, faisant des paiements aux commer\u00e7ants la plus grande cat\u00e9gorie de transactions au sein de l’\u00e9cosyst\u00e8me (2). Les mod\u00e8les d’acceptation bas\u00e9s sur les QR codes, particuli\u00e8rement r\u00e9pandus en Asie de l’Est, permettent des paiements digitaux \u00e0 faible co\u00fbt accessibles aux petites entreprises et aux commer\u00e7ants informels.<\/p>\n\n En connectant les commer\u00e7ants \u00e0 des syst\u00e8mes de paiement mobiles, les APM contribuent \u00e0 d\u00e9velopper le commerce en ligne, \u00e0 r\u00e9duire la d\u00e9pendance \u00e0 l’argent liquide et \u00e0 cr\u00e9er de nouvelles sources de revenus.<\/p>\n\n Les modes de paiement alternatifs sont devenus des outils essentiels pour l’inclusion financi\u00e8re \u00e0 l’\u00e8re digitale. Soutenus par une p\u00e9n\u00e9tration massive des t\u00e9l\u00e9phones mobiles, une adoption croissante et un impact \u00e9conomique av\u00e9r\u00e9, les modes de paiement alternatifs permettent aux utilisateurs, aux commer\u00e7ants et \u00e0 l’ensemble des \u00e9conomies de participer \u00e0 la croissance digitale.<\/p>\n\n En adoptant des strat\u00e9gies de paiement adapt\u00e9es au contexte local et ax\u00e9es sur le mobile, les entreprises et les d\u00e9cideurs politiques peuvent contribuer \u00e0 b\u00e2tir une \u00e9conomie digitale plus inclusive, plus r\u00e9siliente et plus connect\u00e9e.<\/p>\n\n (1) <\/em>World Bank – Global Findex Database 202<\/em>5<\/a><\/p>\n\nD\u00e9mocratiser l’acc\u00e8s aux services digitaux<\/h2>\n\n
Donner plus de pouvoir aux commer\u00e7ants et aux cr\u00e9ateurs de contenu<\/h2>\n\n
Les modes de paiement alternatifs, fondement d’une croissance inclusive<\/h2>\n\n
Sources<\/h3>\n\n